“三年期定期存款利率将于本周三（8月20日）下调！”周二，陈女士从江苏银行客户经理处得知，该行三年期定期存款利率将由1.85%降至1.75%，降幅10个基点。

据券商中国记者梳理，近日，浙江、贵州、吉林等地的多家村镇银行宣布将下调存款利率，降幅在10至20个基点不等。与之形成对比的是，多家银行近期推出了年化利率2%以上的大额存单产品，引发市场关注。

业内人士指出，本轮存款利率下调以中小银行为主，面对净息差下滑趋势，中小银行主动调控负债成本，跟进下调存款利率以稳定息差。而未来，存款利率下调趋势仍将持续，在此背景下，中小银行应加快思考如何摆脱高息存款依赖、打造差异化的产品和服务体系，以提升竞争力。

最高降幅20个基点

工作人员向陈女士介绍，调整后，江苏银行三年期的定期存款年化利率为1.75%，起存金额为一万元；同类定期存款产品一年期、二年期的利率则暂未调整。

记者梳理发现，近期，多家中小银行密集发布存款利率调整公告。

8月19日，嵊州瑞丰村镇银行发布存款利率公示，该行人民币个人定期存款整存整取三个月、六个月、一年、二年、三年、五年的年化利率分别调整为0.8%、1.1%、1.15%、1.15%、1.3%、1.3%，较调整前下降10到20个基点不等。

吉林龙潭华益村镇银行也表示，将自8月20日起调整存款挂牌利率，涉及活期存款、通知存款、定期储蓄存款等。其中，活期存款年化利率由0.2%降至0.15%，降幅5个基点；个人储蓄定期存款三个月、六个月、一年、二年期年化利率下调10个基点至1.15%、1.35%、1.6%、1.65%，三年、五年期下降20个基点至1.75%、1.7%。

除上述银行外，吉林昌邑榆银村镇银行、贵定恒升村镇银行等中小银行近期也发布了存款利率调整的通知，降幅均在10至20个基点左右。

“本轮中小银行下调存款利率，与其独特的经营情况密切相关。”博通咨询金融业资深分析师王蓬博指出，相比大型银行，中小银行普遍面临客户基础薄弱、负债来源单一、对高息存款依赖度高、资产质量承压等问题。在LPR多次下调、贷款收益持续下滑的背景下，其净息差收窄幅度往往大于大行，抗风险能力更弱。因此，中小银行下调长期限存款利率不仅是响应政策导向，更是其主动降低成本、缓解流动性压力的选择。

“年中揽储等任务结束后，此前阶段性上调的存款利率往往会迎来下调。”业内人士指出，近年来，面对国有大行下沉带来的竞争，中小银行或采取阶段性上调利率的方式吸储。而今年，国有大行已普遍下调了一次存款利率，为了顺应市场趋势、控制负债成本，中小银行也需跟进下调。

多家银行上架“2字头”大额存单

存款利率走低，使具有保本保息属性的大额存单产品受到储户们的欢迎。但去年以来，为调控负债成本，大额存单的年化利率不断走低，目前，3%的大额存单已难寻踪迹，更有银行下架了五年期大额存单等期限较长的产品。

值得一提的是，多家中小银行近期推出利率超过2%的大额存单，受到投资者热捧。江苏苏商银行官网显示，该行推出二年期、三年期的大额存单产品，认购起点金额均为20万元，年化利率则分别达2.1%、2.3%，发行规模分别为1亿元、2亿元。

此外，上海华瑞银行微信公众号显示，该行推出十八个月、年化利率达2.3%的大额存单，认购起点金额为20万元，持有1天后可转让，但记者看到，在介绍页面，该产品已注明“仅限上海地区购买”。

王蓬博表示，利率高的大额存单等存款产品能实现短期吸引资金、稳定负债规模的效果，但对中小银行而言，过度依赖高息揽储会加剧负债端刚性，不利于长期稳健经营。中小银行应警惕此类策略的不可持续性，更需通过提升本地化服务能力、增强客户黏性、发展差异化业务来满足资金需求。

存款利率仍有下行空间

近日，国家金融监督管理总局公布今年二季度银行业保险业主要监管指标数据。数据显示，截至2025年二季度末，我国商业银行净息差为1.42%，较一季度末下降0.01个百分点。

多位业内人士预测，存款利率下调趋势将持续。邮储银行研究员娄飞鹏指出，当前，我国银行业净息差仍然存在下行压力，如何降低负债端成本、稳定净息差仍然是银行急需解决的现实问题。

“未来，中小银行存款利率进一步下调的可能性较大，且其下调的空间和必要性大于大型银行。”王蓬博预测，由于中小银行吸储难度更高，在过去，往往通过利率加点方式吸引客户，导致其存款成本居高不下。当前，在资产端收益率快速下行的挤压下，其息差压力更为突出，为平衡财务可持续性，必然会继续优化存款结构，逐步下调中长期存款的挂牌利率。

“近期中小银行主动下调存款利率，是为了顺应存款利率下降的总体趋势，这有助于压降负债成本、维持息差基本稳定，也符合金融管理部门政策导向。”招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼表示。

董希淼指出，银行业应摒弃规模情结和速度情结，不去追求简单的规模增长和市场份额，既要保持存款业务稳定增长，更要将负债成本控制在合理范围之内。“尤其是中小银行，要加快转变经营理念，克服路径依赖，不可盲目追求存款贷款规模扩张，而是要加强资产负债管理，继续压降负债成本，努力保持发展的稳健性和可持续性。”