长护险在全面落地过程中，面临筹资难等诸多难题。专家建议，通过多元筹资机制缓解长护险基金压力，引导个人、用人单位与商业保险合理分担风险。

4500万，这是国家卫健委公布的我国失能失智老人数量。

对于这些家庭而言，长期照护的重担不仅是老人难以释怀的心结，也让子女的生活重心失衡。在这样的背景下，被称为社保“第六险”的长期护理保险（下称“长护险”）应运而生，目前已在全国49个城市开展试点。

而这仅仅是个开始。“十五五”规划建议明确提出，要“推行长期护理保险，健全失能失智老年人照护体系，扩大康复护理、安宁疗护服务供给”；中央经济工作会议在部署2026年经济工作重点任务时也提到，要“推行长期护理保险制度”。

政策东风已至，但从局部试点迈向全面落地，长护险依旧任重道远。

覆盖近3亿人

“一人失能，全家失衡”，道出了千万失能家庭最真实的困境。

在浙江省慈溪市观海卫镇双湖村，82岁的魏美芬因脑梗长期卧床。自从被评定为重度失能Ⅱ级后，她每月可享受25小时的居家上门护理。护理员定期上门提供专业服务，更换导尿管等医疗护理也由机构派护士上门完成。

“以前每个月送母亲去医院换导尿管，就像‘掉一层皮’。”魏美芬家人感慨道，如今专业护理服务送到家，家庭负担大大减轻。

作为我国积极应对人口老龄化、健全社会保障体系的关键制度安排，长护险通过政府主导的责任共担机制，将家庭照护责任扩大为社会化互助共济，依托多方资源协同供给照护服务，为失能家庭筑起了托举生命尊严的保障防线。

2025年，多项长护险配套细则和标准陆续发布。7月，中共中央办公厅、国务院办公厅下发《关于加快建立长期护理保险制度的意见》，从国家层面对于加快建立规范化的长护险制度提出明确要求；9月，国家医疗保障局印发《国家长期护理保险服务项目目录（试行）》，进一步为长护险全面推广奠定基础。

让失能人员生活有质量，为失能家庭减负解忧愁。据国家医保局党组书记、局长章轲介绍，长护险试点至今已覆盖近3亿人，累计惠及超330万失能群众，基金支出超千亿元，年人均减负约1.2万元。

章轲表示，“十五五”时期，长护险制度将从试点转向全面建制。国家医保局将加快推动建立具有中国特色的长护险制度，逐步覆盖全民，起步阶段重点保障重度失能人员，并继续细化服务流程、规范操作细则、强化“全流程”质量控制，驱动服务提质升级。

筹资难题待解

制度轮廓逐步清晰的同时，长护险在全面落地的过程中，仍面临诸多亟待破解的现实瓶颈。

天职国际保险咨询主管合伙人周瑾在接受记者采访时指出：其一，筹资渠道单一受限。长护险资金筹措大多依赖医保基金划转和政府财政补贴，可持续性承压，不仅导致覆盖人群不足，也制约了制度的推广与发展。

其二，商业机构参与不足。个人和企业的商业缴费占比过低，商业机构参与度不高，无法有效发挥市场机制的作用，做大做优。

其三，行业服务缺乏统一标准。无论是老年人能力评估标准体系，还是护理服务分级分类标准，都存在显著的地域间差异，不利于培育有效的全国统一市场。

其中，筹资难题被业内普遍视为核心痛点。

“长护险并非一次性给付，而是需要长期、持续提供服务，制度运行对稳定资金来源的依赖程度很高。”对外经济贸易大学创新与风险管理研究中心副主任龙格向记者指出，在长护险的现实运行中，总体筹资规模仍难以完全覆盖实际服务需求。

龙格以基本医保作对比进一步阐释：基本医保由个人和单位共同缴费，资金体量较大。以月工资1万元为例，个人和单位的合计年缴费可超1万元；长护险的筹资水平则明显不同，个人年缴费不足100元，资金规模无法与基本医保相提并论。

“此外，参保意愿偏低也加剧筹资难题。”龙格补充道，即便是一年几百元的居民医保费用，仍有不少人不愿意缴纳。长护险即便一年只需100元左右，对部分人群来说依然构成现实障碍。

对此，龙格认为，长护险必须依靠多元筹资路径推进。一是地方政府在财政条件允许的情况下，对中低收入人群给予适度补贴，降低个人缴费标准，扩大制度覆盖面；二是引入社会公益力量参与，由民政系统、公益基金会等对特定人群提供缴费支持，帮助其完成参保。

北京大学应用经济学博士后、教授朱俊生也向记者表示，要通过多元筹资机制缓解长护险基金压力，引导个人、用人单位与商业保险合理分担风险。与此同时，长护险要想实现突破性进展，一方面需要在国家层面加快顶层设计，逐步统一失能评估与待遇框架，增强制度的全国协调性；另一方面需要加快培育长期护理服务产业，通过价格机制、支付方式改革和职业体系建设，提升服务供给能力，使长护险真正成为“可支付、可持续、可服务”的社会保障制度。

商业长护险补缺

一边是长护险制度推广按下“加速键”，另一边，我国失能人员的保障缺口也在快速扩大。

根据中国保险行业协会与瑞再研究院联合发布的《中国商业护理保险发展机遇——中国城镇地区长期护理服务保障研究》报告，预计长期护理服务需求将在2030年达到3.1万亿元，并在2040年达到6.6万亿元，约相当于当前水平的5倍。在基准假设下，长期护理服务保障缺口将在2030年和2040年分别达到1.9万亿元和3.8万亿元。

在此背景下，商业长护险成为政策性长护险的有益补充。在“保基本、兜底线”的政策框架之上，商业长护险可为失能人员提供更高水平、更广覆盖、更具个性化的护理保障。

国家层面也已释放明确支持信号。2024年1月，《国务院办公厅关于发展银发经济增进老年人福祉的意见》中提到，“积极发展商业医疗保险和商业长期护理保险，开展人寿保险与长期护理保险责任转换业务试点工作”。

2025年9月，国家金融监督管理总局发布的《关于推动健康保险高质量发展的指导意见》提出，“加快发展商业长期护理保险和失能收入损失保险”。

不过，目前商业长护险仍属于业务规模小、市场渗透率低的小众险种。据记者不完全统计，截至2025年12月，市面上在售的商业护理保险产品仅165款，以专业健康险公司承保居多。

朱俊生向记者指出，目前商业长护险发展缓慢，核心原因在于需求端认知不足、供给端产品复杂以及支付能力与服务体验之间存在落差。长期护理风险具有发生概率低但持续时间长、费用高度不确定的特征，消费者往往难以直观感知其必要性，导致购买意愿不足。同时，部分商业长护险产品设计偏复杂、理赔触发条件不清晰，未能与真实护理服务场景有效衔接，进一步抬高了理解和使用门槛。

“要突破这一‘小众困境’，关键在于将商业长护险嵌入更大的养老保障体系中，与健康险、年金险、政策性长护险形成互补关系。”朱俊生说。

北京排排网保险代理有限公司深圳分公司产品经理苏晓天向记者指出，破局的核心在于产品供给侧的改革与消费者认知的唤醒，需要通过简化复杂的条款、创新灵活的定价模式，以及将护理险与医疗、养老等服务进行打包组合，降低投保门槛，并提升产品的感知价值。

在此过程中，保险公司该如何抓住新机遇？朱俊生认为，保险公司首先应围绕中度失能、失智早期等政策性长护险覆盖相对不足的领域，开发差异化补充产品；其次应加强与护理机构、社区服务和科技平台的合作，提供照护解决方案，提升服务可感知度；最后应提前布局“十五五”时期制度衔接窗口，在政策明确后快速对接公共长护险体系，形成“基本保障+商业补充”的协同模式，从而在制度成型过程中占据先发优势。