放在以前，银行的工作，可都被大家称之为“铁饭碗”，毕竟只要有人花钱，银行这“存钱”跟“借钱”的生意基本就黄不了。

谁能想到，银行也有批量倒闭的一天。

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放在以前，银行的工作，可都被大家称之为“铁饭碗”，毕竟只要有人花钱，银行这“存钱”跟“借钱”的生意基本就黄不了。

谁能想到，银行也有批量倒闭的一天。

按照国家金融监管总局的数据来看，截至到上个月底，已经有三百多家银行，都在今年注销了。

一年消失这么多家，甚至快要超过了前几年撤并银行数量的总和，可谓是一场前所未有的“倒闭潮”。

而这其中，离场的绝大多数，都是中小村镇银行。

这铁饭碗，怎么就不铁了呢？

尤其在下沉市场，家门口的银行，真的在以肉眼可见的速度消失。

2022到2024年间，被撤并的中小银行数量分别是43家、77家和204家，整个行业都在加速出清。

最直观的原因，就是这些中小银行已经赚不到钱了，甚至还亏损不少钱。

在去年341家村镇银行的财务数据里，其中有68%的银行，净利润不足1000万元，而21%的银行，都呈现亏损状态，少则数百万，多则上千万。

比这更不乐观的，还有不良贷款率的飙升。

比如山西榆次农商行，其不良率高达34.43%，且资本充足率跌至-21.26%，成为全国首个资本充足率为负的农商行。

这背后也是中小银行昔日商业模式的全线腰斩。

放在十年前，中小银行之所以遍地开花且又吃香，很大程度上都是因为其“净息差”和“利率”这两样“硬通货”，比其他外资商业银行以及国资大型银行更具优势。

毕竟随着乡镇地区城市化的推进，中小村镇银行在房地产和地方基建这两个曾经的上行行业里吃到了不少红利。

但现在，这两个犹如“经济命脉”的行业，早已失去了以往的风头，而像“金融”、“科技”这样几乎只繁荣在高线城市的新兴行业，中小银行又分不到羹。

不仅大额赶不上趟，连线下业务都逐渐没了存在的必要。

根据中国银行业协会的数据，按照近几年银行业电子渠道的高分流率，绝大多数业务都实现了线上办理，线下网点已不再必要。

从长期趋势来看，2016-2022年间，连六大国有银行的线下网点都在大幅减少，更别提客户基础薄弱、数字化投入不足的一堆中小银行。

原本还能靠着深耕县域经济和小微企业来保障基本盘，但随着国有大行“下沉战略”推进，其普惠小微贷款的市场份额也是一路走低，生存空间被进一步挤压。

加上银行业的“马太效应”也是越来越强，国有大行凭借资金成本、品牌信誉和渠道优势，市场份额不断提升。

今年上半年，六大行个人存款新增5.2万亿元，占全行业增量最多，存款普遍都在往头部集中。

导致中小银行们不仅没人借钱，更是没人存钱。

不过这些注销的中小银行主体，并不是“跑路”，除了一部分银行直接解散以外，大部分都被大银行给兼并吸收了。

而这场中小银行的“出清潮”，也并非是单纯的行业危机，倒是眼下对于金融供给结构改革的必然结果，本质是一场“化险”。

这场行业洗牌，也是国内金融体系迈向成熟的必经之路，形成类似“大银行稳大局、中小银行补短板”的生态平衡。

对于幸存的中小银行来说，躺赚的时代已经结束了，下半场的行业里，只有“弯腰捡钢镚”才能在国有大行的下沉攻势中站稳脚跟，吃到金融服务“最后一公里”的蛋糕。

当“出清”的阵痛褪去，或许也会出现一个更稳健、更高效的金融生态，也是这场“倒闭潮”背后，行业的深层价值与长远意义。