近日，民生银行、平安银行、广发银行三家股份行信用卡中心新舵手集体落定。

9月19日，北京金融监管局发布关于孙兴担任民生银行信用卡中心总经理任职资格的批复；9月26日，深圳金融监管局发布关于曹慰担任平安银行信用卡中心总经理任职资格的批复。

另据微信公众号“金融人事”报道，广发银行信用卡中心总经理也由该行首席信贷官金茜兼任变成总行零售金融部总经理旷波拟任。记者随即向广发银行内部证实了此消息。

新舵手们将要面对的基本面

因每家银行披露的信用卡相关指标数据并不全部详实（有部分未披露2025年半年报），在有据可查的2024年末数据里，民生银行、平安银行、广发银行的信用卡透支余额，均处于股份行梯队的中上游水平。

记者查询企业预警通数据，以2024年的透支余额来看，主要股份行的透支余额由高至低分别为：招商银行（9478.43亿元）、中信银行（4878.82亿元）、民生银行（4772.47亿元）、平安银行（4349.97亿元）、广发银行（3928.46亿元），光大银行（3756.89亿元）、兴业银行（3716.56亿元）、浦发银行（3702.23亿元）。

再来分别看三家信用卡中心的最新经营表现。首先是民生银行信用卡中心，截至2025年6月末，民生银行信用卡贷款总额为4499.02亿元，较去年末的4772.47亿元有所下降；在该行贷款里的占比由10.72%下降为10.07%；同时，该行信用卡透支4499.02亿元，比上年末减少273.45亿元。但需要注意的是，该行信用卡不良率有所上升，由3.28%上升为3.68%。

上半年，民生银行信用卡电子支付交易规模3117.87亿元，同比下降7.08%；交易笔数7.48亿笔，同比增长10.57%。

其次是平安银行信用卡中心，截至6月末，平安银行信用卡应收账款余额为3948.66亿元，在零售贷款（1.726万亿元）中占比22.88%，在该行整体贷款（3.41万亿元）中占比11.6%，低于个人经营贷、个人消费贷，高于住房按揭，而这一比重实际上较去年末（12.9%）是下降的；不良率为2.3%，较去年末的2.56%下降了0.26个百分点。

截至2025年6月末，平安银行信用卡流通户数4539.08万户，低于2024年12月末的4692.61万户；上半年信用卡总消费金额为9897.71亿元。

广发银行尚未披露2025年半年报。截至2024年末，广发银行共有存量信用卡共计1.23亿张。财报显示，其信用卡透支金额在去年末跌破了4000亿元大关，由2023年末的4248.79亿元下降至3928.46亿元，但在全行贷款占比仍高达18.44%，仍是零售板块中的第一大项，全行重点生息资产。

总结上述三家银行财报表述，共性是都在阐述自身经营表现时强调两个举措：一是加强高质量客户获取，增加新户获取规模。比如说丰富线上消费权益；差异化针对细分客群升级权益或定制活动等；二是推进精细化存客经营，比如嵌入各种社交和互联网场景，鼓励客户用卡消费；开展分期折扣活动，并通过科技和数据持续调优模型，让利客户。

信用卡行业的情况

堪称银行零售板块引擎的信用卡业务，下行压力仍大。

据记者粗略统计有据可查的6家国有大行、8家股份行2025年半年报信用卡业务数据，仅有农行（上升513.48亿元）、工行（上升216.52亿元）、浦发银行（上升76.58亿元）三家银行的信用卡贷余额较去年末上升。

上半年，14家上市银行信用卡贷款余额合计7.52万亿元，相比年初减少1975.72亿元，下滑2.56%。11家信用卡贷款余额下降的银行中，中国银行（贷款余额5224.99亿元）较年初减少13.88%；平安银行减少9.23%；兴业银行减少8.07%。

另据媒体统计，14家银行中，12家银行公布了信用卡消费金额：上半年合计11.47万亿元，同比下降11.05%，少了1.42万亿元。12家银行信用卡的上半年消费金额均同比下滑，下滑幅度最大的是中国银行、光大银行，降幅超过18%；下滑幅度最小的是建设银行、农业银行，同比下滑在5%左右。

唯一交易额突破2万亿元大关的是招行，上半年实现信用卡交易额2.02万亿元，同比下降8.54%，但其市场份额较上年末提升了0.3个百分点；建行、交行、中信、农行的信用卡交易金额在1万亿元以上。

从全行业数据来看，信用卡交易规模萎缩、持卡户数负增跟当前的消费增速尚未完全相关，信用卡的卡量较2022年最高位的8.07亿张下降超11%，至今连续下滑11个季度。央行数据显示：截至2024年末，信用卡和借贷合一卡7.27亿张；截至今年一季度末，这一数据跌到了7.21亿张；截至今年二季度末，这一数据跌到了7.15亿张。

当然，银行信用卡业务不再单纯追求发卡量增长，而是更注重高质量用户价值挖掘与体验升级，早已成为行业共识。