作者 | 雅宁

假如现在有300万的预算，你会选择花在孩子教育上？还是直接留给孩子做生活补贴？

这个问题下面的一则回答获得了高赞：

其实我觉得没必要鸡娃了，现在国内985，211的毕业生都特别多，但是就业环境简直不要太差，家长花几百万买学区房拼命卷娃，以为娃上了985,211就是成才了，结果娃毕业了工资五六千，干到35岁就被中国资本家裁员，失业，年龄到了40多实在没公司要了就跑去送外卖，开滴滴，那还折腾干嘛，干脆把钱给娃留着让他将来少吃点苦。

这几年，随着学历贬值，消费降级，越来越多朋友开始重新考虑教育投入的性价比。

这背后，其实是时代和机遇变了，父辈一代和下一代的代际发展出现停滞或者倒退。

过去30多年，中国内地经济快速发展，外贸红利，房地产红利，牛市红利，教培红利，互联网红利，各种行业一片红火。

可转眼间，房地产冰封，教培一夜入冬，互联网强调减本增效，人工智能出现就业替代，普通人的就业空间被压榨。当红利散尽，增长放缓，电梯里挤满的，是两代人无处安放的焦虑。

前几年还有人挣扎着考研究生，读博士，来短暂“逃避”紧张的就业市场；

到了今年，高校掀起了一股“读本科不如上专科”的风潮，大学生纷纷扎堆能保证就业的专科院校。

为什么选择专科，因为像民航、警官、电力等行业的专科学校，就业率碾压一般本科。毕业只要考试通过就大概率入编，毕业后直接进央企工作，这就业方向比在招聘会上大海捞针清晰多了。

还有网友特意算了一笔账，假设你的孩子毕业后每个月拿着6000块的工资，不吃不喝也要41年才能有300万收入。

说白了就是，假如有300万存款，与其花在孩子的学习上，将来送他出国，还不如留着给他买个房，或者以后补贴他的生活。

事实上，这两年我们也接到过不少客户咨询，担心孩子未来的就业，想要给孩子提前规划现金流的。以前还有比较多来给孩子规划教育金的，这两年比较少听到了，更多是希望给孩子规划一笔现金流。

其中一位客户让我印象深刻，她的孩子选的是艺术类专业，客户觉得孩子要是未来当个画家，收入和就业会很不稳定，尤其是现在人工智能兴起，AI制图已经让不少插图师、广告行业的人失业了，所以她想提前给孩子做规划，希望未来可以给孩子一些生活补贴。

我们给出的方案建议如下：

17岁男孩，50万美元总保费，年交10万美元，分5年缴费。

从交完总保费的下一年（保单第6年）就开始领钱，每年领3万美元（约21.5万元），月领约1.8万元人民币。

到孩子41周岁这年，领了20年的“底薪”，累计领取60万美元，此时保单里预期还有约75万美元；

到孩子51周岁时，累计领了30年的“底薪”，累计领取90万美元，此时保单里预期还有约106万美元。

按照客户的想法，这份保单就相当于给孩子发一辈子的“底薪”了，用来做租房补贴也好，生活补贴也好，哪怕孩子一时半会找不到工作，手里有份“底薪”，也可以让自己有个不那么焦虑的过渡期。

到60岁以后，孩子也到了准备退休的年纪，这份保单的钱可以作为孩子的退休金补贴。

对港险感兴趣的朋友，欢迎扫码咨询

总的来说，用香港保险来规划孩子未来的现金流，有4个优势：

1、相对高的收益，6.5%的预期利益（复利）。

长期持有的前提下，香港分红储蓄险能实现6.5%的预期利益。

50万美元总保费，年交10万美元，分5年缴费。

到第20年时，保单里预期有135.7万美元；

此时预期IRR为5.69%，折算成单利为9.53%。

到第30年时，保单里预期有292万美元；

此时预期IRR为6.5%，折算成单利为17.34%。

2、需要用的时候，随时可以灵活提取。

有朋友担心，一大笔钱放进保单之后，需要用钱时没办法应急。

事实上，香港保单里面的钱使用起来也非常灵活。预期在交完保费的下一年（预期保单第6年），随时可以从保单里取钱，既可以用来给自己规划现金流，也可以应对不时之需。

3、孩子自己支配的“底薪”，别人分不走。

如果是给孩子留房产，婚前的房子，婚后要是想换房子，只要原来的房子卖了，这时孩子的个人财产又变成了夫妻共同财产。

如果是保单里的钱，孩子可以每年领钱，但保单本身的所有权还在父母手上。万一将来孩子的婚姻发生变故，保单是不会被分割的。

4、细水长流的收入，保证孩子的生活质量。

如果一次性给到孩子一大笔钱，怕他们挥霍或乱投资，还可能被坏人惦记。