作者 | 雅宁

很多拥有多套房产的60、70后，可能没有意识到，手头多余的房产，将会成为“养老陷阱”。

一位58岁的客户，此前手握北京核心区域5套房产，每套价值一千万左右，最近半年多来，客户卖掉了两套房。

客户年轻时下海经商，积累了不小的资产，后来，他拿着手上的大部分积蓄投资了房产。随着房地产的飞升，客户手上房子的价值也水涨船高。

以前每月收的房租，可以覆盖家里基本的生活开销。变化从口罩那两年开始，客户明显察觉，收租越来越不稳定了，一套房子空置个几个月是常有的事。

口罩过去就能恢复往常了吧？和很多人一样，客户也这么想，可后来即便主动降价都很难租出去。不止是租金，房价也在下跌，一线城市也没能避免。而客户家里的大部分资产都压在了房子上，整体财富跟着缩水。

“将来养老不能光靠房子。”客户深深意识到。

一方面，现在没有持续稳定的租金了，另一方面，房子看着值钱，但却有价无市，遇到急用钱的时候，房子不是说卖就能卖掉的，再过十几二十年，接盘的人就更少了。

去年10月，楼市行情回暖，客户卖掉了一套房，今年3月小阳春，又出手了一套。

卖房后，钱放哪呢？客户找到我们，想把150万美元放进香港分红险，将来养老用。

为什么选择香港分红险呢？

首先是它安全。

这两年很多财富公司暴雷，客户不希望这笔养老钱，将来打水漂。香港分红险的安全性，体现在两方面：

一方面是保费安全，长期持有保单的情况下，保费不会亏损，这是白纸黑字写入计划书的。

一方面是香港保险公司安全。

香港保险市场发展的180多年来，没有一家人寿保险公司破产。在成熟健全的监管体系下，香港保险公司不会轻易破产。退一万步说，假如有公司破产了，也会由其他公司来接管，保障保单持有人的权益。

其次，香港分红险回报高，长期持有，预期回报复利6%左右，而且还能规划养老现金流。

我们建议客户把这150万美元，分别放进两款产品，方案如下：

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为什么要把钱放进两款产品呢？

客户很快就要养老，产品1，可以早领取；产品2，十年后可领取的金额更丰厚。两款产品组合，既可以尽早补充现金流，又尽可能拿到更多的现金流。

下面我来具体给大家解释，这两款产品分别什么时候领，领多少。

1、拿70万美元，投保产品1，每年交35万美元，交2年。

第5年末开始，即客户62岁开始，预期每年可以领总保费的5%，即3.5万美元（约25万人民币，平均每月2万人民币）用于养老，活多久领多久。

换个角度，这份保单可以看作一套“金融房子”，客户每年预期可以拿到5%的租金回报率，吊打当下1.5%的租金回报率。

2、另外80万美元，投保产品2，每年交16万，交5年。

第10年末开始，即客户68岁开始，预期每年可以领5万美元（约36万人民币，平均每月3万人民币），活多久领多久。

总结一下，两份保单领的钱叠加起来，意味着客户68岁以后，每年预期能有8.5万美元（约61万人民币，平均每月5万人民币）的现金流，补充养老开支。

80 岁时，累计领了128万美元，此时两份保单预期还有278万美元；

90岁时，累计领了213万美元，此时两份保单预期还有409万美元。

香港保单不仅可以用于养老，同时还能兼顾传承，将来到了合适的时候，客户还可以把保单传给孩子。

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