银行信用卡线上服务渠道持续瘦身。

近日，邮储银行宣布将逐步整合“邮储信用卡App”服务渠道，成为继中国银行之后第二家宣布关闭独立信用卡App的国有大行。《国际金融报》记者注意到，近两年来，银行信用卡App整合持续推进，北京农商行、沪农商行等多家中小银行也参与其中。

受访专家指出，银行此举是降本增效、主动调优的典型缩影，也是市场的大势所趋。未来，商业银行需要强化“一个银行”数字化战略，多层面完善各项业务的线上化整合，不断改进与提升用户体验水平。

信用卡App接连关停

近日，邮储银行发布一则公告，调整了该行信用卡线上渠道服务，将旗下“邮储信用卡App”的相关服务渠道整合入“邮储银行App”中。整合后，邮储信用卡App将不再能使用，所有业务通过手机银行等其他渠道办理。

《国际金融报》记者注意到，早在今年11月12日，该行便曾发布公告称，将于11月15日起暂停办理邮储信用卡App新客户注册、绑卡、激活服务。目前，该软件仍然可以正常下载，但仅支持已注册且绑定信用卡的存量客户登录使用。

事实上，这已是第二家宣布关闭独立信用卡App的国有大行。今年9月28日，中国银行就曾发布公告称，为提供更加优质、高效的金融服务，将逐步迁移该行“缤纷生活”App服务至“中国银行”App，迁移完成后，原App将停止下载注册，并逐步关停服务。

此外，多地城商行、农商行信用卡线上业务渠道早已开启“瘦身”进程。近两年来，至少还有北京农商行、渤海银行、沪农商行等超10家机构陆续关停或合并了旗下信用卡App的服务。

为何银行纷纷关停独立信用卡App？在素喜智研高级研究员苏筱芮看来，邮储银行跟进整合独立信用卡App，成为第二家推进该动作的国有大行，是近年来银行机构基于信用卡App的运营成本及盈利效果，主动开展调优动作的一个典型缩影。

“反映出信用卡业务贡献的盈利、在银行业务条线中的地位有所下降，不排除后续会引起其他银行机构跟进。”苏筱芮直言。

软件整合是大势所趋

2024年9月，国家金融监督管理总局曾发布《关于加强银行业保险业移动互联网应用程序管理的通知》，其中明确指出，金融机构应当加强移动应用统筹管理，建立移动应用台账，完善准入退出机制，统筹各部门及各分支机构的移动应用建设规划，合理控制移动应用数量。对用户活跃度低、体验差、功能冗余、安全合规风险隐患大的移动应用及时进行优化整合或终止运营。

兴业研究在研报中指出，近年来，在数字化转型的浪潮中，手机银行已从最初的“功能平台”演进为商业银行线上经营的核心枢纽和综合服务平台。随着手机银行用户规模接近天花板，手机银行的建设正步入“深水区”。从布局策略来看，进入“深水区”的银行数字化转型不再是单一功能的优化，而是围绕智能化、客群化、生态化的系统性能力重塑。

苏筱芮指出，不同类型银行的整合考量与出发点会存在一些差异，例如国有大行更看重打造生态化的超级App，借助整合手段提升品牌统一性，强化用户黏性；股份行则期望在原本零售优势的地基之上，通过深化场景融合与用户运营，打造差异化竞争力；城农商行则更看重效率与生存，其App整合更多是以“降本增效”作为出发点，聚焦本地化、民生场景，在大中型银行的激烈市场竞争中谋求差异化生存空间。

“银行独立App固然能够强化信用卡业务的精细化运营，但在当前环境下独立App过多一方面会增加银行的运营负担，包括开发、维护等各类成本，另一方面也会分散用户的注意力，不容易聚焦银行主营业务，但落地到现实动作上，主要还是由于维护信用卡App运营的性价比下降，带来的营收盈利贡献有限，因此需要缩减该类业务的成本，对于银行机构而言属于大势所趋。”苏筱芮进一步分析道。

从长远来看，苏筱芮分析称，信用卡业务的线上服务渠道不一定会完全依附于手机银行主App，其他新的服务形态（如小程序、生活服务平台嵌入等）确实有可能补充甚至替代现有模式。未来商业银行需要强化“一个银行”数字化战略，基于本行业务特征与用户喜好，从操作体验、性能安全、用户黏性等层面完善各项业务的线上化整合，不断改进与提升用户体验水平。