作为中部地区首家民营银行，三湘银行自2016年开业以来，经历了诸多起伏，如今更是面临着一系列严峻的挑战与困境。

业绩承压，资产质量风险待解

截至2024年末，三湘银行的总资产为527.67亿元，同比下降10.46%。2024年，该行贷款及垫款余额为321.8亿元，同比下降13.26%。

报告期内，三湘银行实现营业收入34.48亿元，同比下降8.54%；实现净利润1.32亿元，同比大幅下降59.88%。其中，利息净收入为31.45亿元，同比下降5.16%；手续费及佣金净收入则为-1.36亿元，同比下降132.55%，主要由于合作业务手续费支出增加。

净利润的大幅下滑主要是因为三湘银行上调资产减值损失。2024年，三湘银行计提贷款信用减值损失12.57亿元，较2023年增长14.38%。有分析认为，三湘银行上调贷款信用减值损失的目的是压降不良率。截至2024年三季度末，该行的不良贷款率为1.8%。截至2024年末，不良贷款率下降至1.65%。

但是，三湘银行的资产质量依然存在隐忧。截至2024年末，该行的正常类贷款占贷款的比重为92.34%，较2023年下降2.58个百分点；而关注类贷款的比重则从2023年的3.33%大幅上升至2024年的6.01%。

不仅如此，2024年，三湘银行的拨备覆盖率为158.41%，尽管较2023年上升4.33个百分点，但仍然贴近150%的监管红线。这意味着三湘银行缺乏足够的抗风险能力。

业务结构失衡，高度依赖平台合作

三湘银行的贷款结构以个人贷款为主，2024年末，其个人贷款余额为240.71亿元，占总贷款的74.8%。其中，个人消费贷款余额为149.98亿元，同比增长12.87%，占总贷款的46.61%；而个人经营贷款余额则大幅下降39.04%，至90.73亿元，占比降至28.19%。公司贷款余额为81.1亿元，同比下降9.23%。

此外，三湘银行在业务开展中高度依赖与互联网平台的合作。2024年，其与互联网机构合作业务余额为119.27亿元，新增投放348.98亿元，服务客户241.9万户；而自营业务余额仅为30.71亿元。

这种高度依赖外部平台的模式虽然在短期内带来了客户和业务量的增长，但也带来了合作风险和盈利能力的不确定性，同时弱化银行的管理能力。2024年4月，三湘银行便因EAST数据管理不到位被处罚款四十万元。

人员调整之后，合规挑战犹存

2025年以来，三湘银行经历了多次高管变动。在外界看来，这是三湘银行通过调整管理层寻求改变。

5月12日，三湘银行法定代表人由夏博辉变更为万洁，后者曾在中信银行长沙分行和总行担任多个要职，自2024年9月起任三湘银行副行长，2025年4月正式出任行长。

而三湘银行前任行长夏博辉因年龄原因，已于2025年3月申请退休并辞去该行执行董事、行长等相关职务。同样在3月，孙健被任命为副行长，其曾在招商银行和微众银行从事风险管理工作。

除了更换管理层，三湘银行还曾在2024年5月公开招聘5年及以上催收及相关行业管理或有工作经验的高级催收管理人才和高级电催人才。业内人士指出，受中国互联网金融协会发布的《互联网金融贷后催收业务指引》影响，部分银行开始加强催收管理。

但是在黑猫投诉平台上，有关三湘银行暴力催收的投诉屡见不鲜。5月11日，一名消费者投诉称通过易得花向三湘银行申请了一笔12800元的借款，期间遭到第三方的暴力催收，其本人被吓得吐苦胆，要求平台妥善处理。

面对银行业的挑战与变革，三湘银行能否逆势而上，仍需时间检验。（内容来源|远见资本局）