照例先来看下整体的业绩情况。

今年上半年，宁波银行实现营收371.60亿，同比增长7.91%；

实现净利润148.38亿，同比增长8.37%；

大家都知道，这两年，银行生意没以前好做了——

能保持营收利润双增长，就已经很不错了。

整体的利润率，也依然接近40%，美滋滋~

银行的生意，说起来也很简单。

其中，利息收支是大头。

因为存款利率一直在下降，上半年，宁波银行的利息支出是下降的，减少了1个百分点；

而利息收入则是增加的，增长了4.6%。

银行的利息收入，主要是来自放贷；

而银行的贷款，主要分为两类：个人贷款和公司贷款。

仔细一看就会发现，宁波银行的贷款结构，在过去这半年里，发生了前所未有的变化——

个人贷款余额，历史上首次出现了减少 ，跌幅4.02%，整整减少了224.25亿；

而公司贷款，却依然保持了两位数以上的增长。

受此影响，个人贷款和垫款占公司贷款总金额的比重，也从去年底的37.79%，降到了31.99%。

其中，个人消费贷和个人经营贷，金额都是下降，只有个人住房贷款依然保持增长。

不仅如此，个人贷款的平均利率也从去年同期的5.93%，降到了今年同期5.15%。

这样下来的结果就是：

宁波银行上半年个贷产生的利息收入，整体其实是下滑了，跌了超过8%。

更令人担忧的是个贷的不良率。

虽然整体的不良率只有0.76%，但宁波银行个贷的不良率却高达1.86%。

其中，个人消费贷不良率1.83%，经营贷不良率3.30%，只有个人住房贷低于1%。

作为城商行中的“零售尖兵”，一直以来，宁波银行在个人贷款业务方面表现突出。

2023年，消费贷领域爆发了“抢贷大战”，宁波银行旗下“宁来花”不仅试水朋友圈广告位和抖音直播，一度低至2%字头的低利率更是令人印象深刻。

猫姐至今还时不时，在微信朋友圈刷到宁波银行宁来花的广告。

但现在，不仅个贷余额下降，利息收入锐减，不良率更是不断攀升。

目前，暂不清楚这到底是宁波银行自己基于风险考量主动踩的刹车，还是大家忽然都不爱去宁波银行搞贷款了…

但无论是哪一种，对宁波银行来说，显然都不是好消息。

个贷风险抬头，公司的整体不良贷款余额，也在不断上升。

截至6月底，宁波银行不良贷款余额，已经达到126.88亿。

逾期贷款金额，更是达到了148.22亿。

但有意思的是，宁波银行的拨备覆盖率。

2018年至2022年，宁波银行 以超过500%的拨备覆盖率成为银行业的 “ 风向标 ” 。

但进入2023年后 ， 宁波银行拨备覆盖率就进入了快速下降状态 。

2023年降至461.04% ， 去年降至389.35% ， 今年上半年已经降至374.16% 。

这种降速 ， 在上市银行中 ， 也比较少见。

看起来，宁波银行为了保住利润增速，也是拼了…

只不过…