耿黎：以数智之力推动“五篇大文章”深度融合 赋能中小微企业高质量发展

专题：2026第八届数字普惠金融大会

　　2026年全国中小企业服务月·第八届数字普惠金融大会于2026年6月在京举行，主题为“数智护航·微光同行”。中国邮政储蓄银行普惠金融事业部总经理耿黎出席并致辞。

　　耿黎在致辞中表示，“五篇大文章”环环相扣、密不可分，普惠金融是邮储银行的基因底色，科技金融是服务新质生产力的核心抓手，二者深度融合是破解小微融资痛点、疏通产业链资金堵点的关键路径。数字金融的深化应用，为重构产业链信用传导机制、激活中小微企业“毛细血管”提供了全新可能。

　　她谈到，过去传统供应链金融高度依赖核心企业确权担保，大量链上小微企业因“无确权”被拒之门外，叠加应收账款淤积、三角债频发等问题，“回款难、要账难”成为突出痛点。当前，邮储银行创新构建“脱核不离链”生态金融新业态，以“脱核产业链”穿透交易信用、以“专利链”锚定技术价值、以“易企营”嵌入经营场景，三者合力打造覆盖企业全生命周期的综合服务生态，让金融从“一次性输血”变为“全周期造血”，从“给贷款”升级为“给能力”。

　　以下为演讲实录：

　　尊敬的各位领导、各位来宾，女士们、先生们：

　　大家下午好。

　　非常荣幸受邀参加第八届数字普惠金融大会，与各位领导、同仁、专家共聚一堂，围绕“数智护航-微光同行”的主题，共同探讨如何“益企共赢”，赋能中小微企业高质量发展。 

　　首先，我谨代表中国邮政储蓄银行，对大会的召开表示热烈的祝贺！

　　今天，我想重点汇报以下三方面在数字普惠领域探索与实践。

　　一、夯实数字底座-加强普惠金融与科技金融深度融合

　　对邮储银行而言，普惠金融是刻在基因里的战略定位，科技金融是新质生产力服务的核心方向，二者深度融合，正是我们破解“小微客群融资难”与“科技企业评估难”痛点的关键路径。

　　邮储银行因“普”而生，因“惠”而长。“普之城乡，惠之于民”是我们与生俱来的基因，我们始终坚守服务“三农”、城乡居民和中小企业的战略定位，着力将服务中小微企业打造为最大的特色和最突出的优势，截至2026年一季度末，普惠型小微企业贷款余额1.9万亿元，涉农贷款余额2.63万亿元，占客户贷款总额比重均位居国有大行前列。邮储银行的科技金融，也赓续了自身服务中小的特色优势，我们制定打造科技金融生力军发展战略，聚力支持科技企业发展壮大。截至2026年一季度末，服务科技型企业超11万户，科技贷款余额超1万亿元，科技型中小企业贷款占贷款比例居国有大行前列；资产质量优良，科技贷款不良率0.53%，持续低于各项贷款不良率；市场影响力持续提升，获得《人民日报》科技金融高质量发展优秀案例等各类荣誉。

　　当前，大量科技型中小微企业具有典型的“两高一轻”特征——高技术含量、高成长潜力，但轻资产、缺抵押。传统的基于财务报表和抵押物的风控逻辑，会出现一定程度上的“失灵”。我们的破题思路主要从以下几点入手：

　　一是创新打造专业组织形态，强化科技支撑。在总行成立科技金融委员会、设立科技金融中心，组建科技金融专班，带动全行科技金融业务创新突破。在科技企业分布密集地区建设超百家科技金融专业机构，在北京、上海等6家分行设立科技金融事业部一级部，以“专业人干专业事”加强对重点科技产业等领域的金融服务。

　　二是创新应用“看未来”风控理念，破解科技难题。针对高成长型科技企业准入难、测额难的问题，应用“看未来”风控理念，上线“技术流”创新能力评价模型，更准确地了解企业科技实力和发展潜力，为评级授信决策提供参考。截至2026年一季度，行内累计使用“技术流”体系授信额度超1400亿元，有效提升了科技型企业融资可得性。

　　三是创新构建多元化产品矩阵，覆盖企业全生命周期。针对初创期企业，创新“初创贷”产品，把握未来现金流的授信逻辑，前移金融服务。针对成长期企业，通过研发贷为企业提供研发费用支持；针对成熟期企业，通过科创贷为企业提供大额信用资金支持，通过并购贷款支持企业进行收购兼并，满足科技型中小微企业不同生命周期的金融需求。

　　二、普惠城乡发展-深耕产业集群的服务新范式

　　邮储银行的禀赋优势在于遍布城乡的近4万个营业网点，覆盖全国99%的县市，其中超过70%的网点扎根在县及以下地区。这份独特的资源禀赋，决定了邮储银行在县域市场中服务普惠客群差异化的竞争优势、实现商业可持续的“主航道”。

　　当前，中国经济的活力，深植于成千上万的特色产业集群。这些集群内企业“地域相邻、产业相关、信息相通”，为批量服务小微企业提供了天然场景。依托下沉市场的深厚根基，邮储银行创新推出“一群一团队、一群一产品包、一群一策略”的特色集群开发模式，构筑差异化产品服务体系，让金融“活水”精准滴灌产业沃土。

　　一是坚持“项目制准入、名单制管理”的核心理念。项目制准入，每个集群调研、准入，明确产业边界与专属策略。名单制管理是生命线，名单必须来源于园区管委会、工信部门等权威机构，名单获取后，必须与工商、税务数据进行强制交叉核验，清洗掉不匹配、不合规的企业，严防“中介包装”和“集群泛化”。

　　二是坚持“一群一策”，构建差异化策略。不同集群匹配差异化的准入标准、额度策略和贷后监测重点。在实践过程中，如对广东电子元器件集群、线缆集群、江苏汽车零部件、输变电设备、浙江气动配件、磨具、新能源配套集群、山东蔬菜及粮食加工集群、装备制造集群、河北紧固件集群的准入标准、数据验证方式、额度策略乃至贷后监测重点，都有所不同。

　　三是坚持强化“线上+线下”协同。线上通过“普惠营销地图”将名单精准推送至客户经理APP；线下依托近万名普惠专员推行网格化服务，并复制“山东金乡大蒜集群”“东莞虎门线缆集群”的成功经验——与地方政府联合召开对接会，将“银行独奏”升级为“政银企三方协奏”。这种模式，真正将静态的名单库激活为动态的客户增长源。自集群模式上线以来已累计落地集群项目450个，累计投放近180亿元，服务近5000个客户。

　　三、解决企业痛点-积极构建生态金融新业态

　　截至2025年11月末，规模以上工业企业应收账款达28.3万亿元。企业端回款周期普遍拉长，中小企业平均超130天。中小微企业“回款难、应收账款淤积”是当前最突出的经营痛点，也是我们布局生态金融的核心出发点。

　　立足痛点问题我们构建生态金融新业态：以“脱核产业链”穿透交易信用，以“专利链”锚定技术价值，以“易企营”嵌入经营场景，三者合力打造覆盖企业全生命周期的综合服务生态，让金融从“一次性输血”变为“全周期造血”，从“给贷款”升级为“给能力”。

　　一是创新“脱核产业链”模式，构建脱核不离链的“生态金融”新业态。——“脱核”是不要求核心企业确权担保，“不离链”是服务紧扣真实交易场景，风控基石是产业链上稳定、可追溯的交易数据本身。通过依托大数据与人工智能，对电力、新一代通信、低空经济、高端装备制造、具身智能、电网设备、军工、AI算力、商业航天、食品、石油等重点行业进行深度扫描，绘制产业链图谱，穿透识别与核心企业有稳定交易往来的上下游小微企业，并主动提供预授信。今年以来，该模式已覆盖核心企业集团近6000家，累计放款近60亿元，服务客户近1500户，有效解决了链上小微企业“确权难、融资慢”的痛点。

　　二是构建产业技术“专利链”，沿链服务小微企业生态圈。我们创新拓客思路，聚焦高端芯片、物联网、航空航天、人工智能、量子科技、新能源、绿色低碳、生物医药与健康、新材料等11条重点产业链，由内外部行业专家团队共同分析，逐层拆解关键技术节点，并通过专利数据索引绘制产业技术“专利链”，精准锁定技术节点背后的“硬科技”企业白名单。该名单系统勾勒了跨行业、跨地区的小微企业“专利链”生态图谱，助力实现沿链精准服务。

　　三是拓宽场景化综合金融服务，打造多场景金融新业态。在为企业提供融资的同时，推出“易企营”一站式服务平台，围绕企业财税、发票、薪酬等九大场景，提供数字化解决方案。我们还创新“邮银财管+”系列服务，以“六易”数智结算服务体系，助力企业实现数智化转型，提升业财管理水平和资金运转效率。从“给融资”到“给能力”，让综合金融服务真正嵌入企业的经营血脉。从聚焦单点创新的“科技金融”，到深耕区域块状的“产业集群服务”，再到激活线性网络的“脱核产业链”——它们并非彼此割裂，而是我们立足“五篇大文章”底座上衍生出的不同应用形态。

　　“一起益企”，重在“一起”，成在“益企”。邮储银行愿与在座的各位领导、同仁、伙伴们一道，同心聚力，以数智为舟，以普惠为帆，继续探索金融“活水”精准浇灌产业良田的有效路径，为赋能千行百业、助力万家灯火，为中国经济高质量发展，贡献一份绵薄而坚定的力量！

　　数智护航，微光同行。让我们携手，益企向未来！

　　谢谢大家！  

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