多家消金公司接窗口指导:新增贷款综合融资成本不得超20%

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10月29日,澎湃新闻记者从多个信源获悉,多家消金公司近期接监管部门窗口指导,要求新增贷款综合融资成本不得超过20%,有地方监管部门要求立查立改,亦有地方给出新增和存量业务整改时间表。

多家消金公司接窗口指导:新增贷款综合融资成本不得超20%

由于消金公司为助贷机构的重要资金方,新规出台预计将对助贷业务形成较大影响。

当地时间10月28日,多家开展助贷业务的美股金融科技公司股价整体下跌。截至收盘,乐信跌23.21%、信也科技跌9.76%、奇富科技跌13.92%、嘉银科技跌10.40%、陆金所控股跌9.97%、宜人智科跌8.47%、小赢科技跌6.10%。

有头部助贷机构人士向澎湃新闻表示,从目前公开的内容来看,许多细节尚未明确,比如20%是利率上限还是平均,被监管的主体范围也需要监管进一步明确。其实在2023年年初时,消金公司就被监管约谈过,要求降到20%以内。本次将如何实施尚不明确。“我们合作资金方主要是银行,从新增借款口径看,近一个月消金资金方放款占比不到10%。”

对于20%的贷款利率上限,多家机构的表述不一。有银行系消金公司人士表示,20%是IRR(内部收益率),包含融担费用的全成本。也有头部消金公司人士表示,具体细则还在讨论中。亦有助贷平台人士称,“听说是APR(年化利率)”。

有头部消金公司人士向澎湃新闻直言,那些自身风险承受能力弱、专业能力不足的机构面临严峻的生存考验。这个过程虽然会带来短期的阵痛,但长期来看,通过提升行业整体专业度,无疑将促使市场回归更加规范和健康的轨道。在此番市场出清的过程中,风险开始从体系内最薄弱、适应性最差的尾部机构,逐步向中型机构,甚至向上游的银行机构蔓延。这种传导可能体现为合作链条断裂引发的资产质量压力、风险共担机制下的损失分担,以及整体市场信用环境的收紧,构成了当前阶段不容忽视的挑战。

上述人士表示,在坚持监管定力、守住风险底线的同时,应审慎控制政策的执行节奏,避免“急刹车”引发市场剧烈波动。要赋予市场一定的弹性空间,实施差异化的监管措施,旨在实现“软着陆”,避免风险急剧且恶性地向外蔓延。

值得注意的是,10月1日,金融监管总局发布的《关于加强商业银行互联网助贷业务管理提升金融服务质效的通知》(俗称助贷新规)刚刚施行。助贷新规实施后,业内普遍认为贷款利率上限为24%。

华泰证券此前发布的研报指出,《助贷新规》强调贷款定价应与业务风险相匹配,提出银行应差异化定价,不得笼统地按照综合融资成本区间上限进行定价。借款人的融资成本应符合《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》(下称《意见》)等规定。《意见》支持借款人以合理理由申请对总计超过年利率24%的部分予以调减。

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