2025年6月25日，是网商银行成立十年的日子。

这十年，是中国数字经济奔涌向前的十年，是普惠金融扎根生长的十年，也是网商银行与千万小微相伴成长的十年。

作为首批互联网银行之一，网商银行过去十年完成了“从无到有”的破局，让技术不再是冰冷的代码，而是小微企业的“数字伙伴”。

未来十年，作为互联网银行的领跑者，网商银行又将如何重新定义普惠金融的新篇章？

在这个承前启后的历史时刻，网商银行行长冯亮勾勒出了网商下一个十年的“画像”——要成为千万小微企业的CFO。

这样的定位，对网商银行意味着什么？对千万小微企业意味着什么？对中国的普惠金融又意味着什么？

Q: 十年前，网商银行破壳而生，开启了中国普惠金融新的篇章，如今，站在又一个十年的新起点，您对网商银行有什么样的设想和期待？

冯亮：过去的十年，是中国的移动互联网或者叫数字银行大发展的十年，我们有幸参与其中。

我们站在新十年这样一个时间点，这个时间点恰恰好像是一个新的大门即将要打开的这么一个时刻，我们看到了新的AI人工智能时代正在开启，它正在以前所未有的速度向我们迎面而来。

未来的十年，2025-2035的这十年是迈向AI银行的10年，正如过去10年是数字银行或者移动互联网10年一样的。

在这个10年里面，网商银行的希望，能够描绘的图景是什么呢？我们想成为千万小微企业的CFO。

Q：CFO似乎只是大企业的专利，小微企业有这种需求吗？

冯亮：以前我们其实也说到过CFO这个词。每次讲到“CFO”这个词的时候我就觉得这个词对小微企业来讲好像有距离感，甚至有些晦涩。对于普普通通的夫妻老婆店来说，CFO这个词有距离，甚至有一些晦涩。

因为CFO这是一个舶来的词，特别是从西方传过来的词。在过去这么些年里面，我们也知道只有大企业才拥有自己的CFO。我的同事给我的数字是有专职CFO的企业是6-12万家，大概在这样一个量级里面。但是中国注册的小企业、个体工商户接近1.8亿，他们能不能有自己的CFO？我觉得这是我们给自己提出的问题，也给我们自己制定了这样一种挑战。

Q：小微企业没有CFO主要是由于成本问题，但网商银行凭什么能为小微企业提供这种貌似“昂贵”的服务？

冯亮：我们认为AI的时代，让千千万万的小微企业有自己的CFO真正具备了可能。

很多优秀的CFO典型的具备几个特点（能力）：第一，他要对自己的企业经营了如指掌；第二，他要对整个行业的发展趋势洞若观火；第三，因为CFO很多的实际操作是要落到金融产品和金融工具上，对金融工具要能够如数家珍。

这些能力以前都是在人的脑子里和人的经验里面的，它没有办法被量化、没有办法被数字化，它需要非常长的时间去磨炼出来，可能磨炼也不一定能磨炼出来，这是好的CFO的画像和定义。

但是在这样一个新的时代、新的技术面前，我们觉得有了可能。我们发现AI是可以做到这样一件事情。

做一个好的CFO，除了对自己整个企业经营了解以外，还要对整个行业的发展趋势有深刻的认知。比如说行业的景气度、相关的产业政策、竞争环境、标杆企业，在没有AI之前，让我们身边的一些同学去收集、整理这样的信息的时候是非常低效和有挑战的一件事。但今天AI的能力已经超出了我们身边大部分的普通人，而且在快速地变得越来越好，它对整个行业的趋势能够做得非常快速的整理、结构化和抽象。

再说金融工具和金融产品。在整个金融行业里，如何做好融资的工具和融资的产品，如何做好财资管理的工具和产品，有非常多的种类。怎么选？什么时候应该选什么样的产品？今天AI会给我们一个比较好的推荐和比较好的答案。这是对一个好的CFO的标准和要求，如何把它投射到用AI来实现它。所以我们的看法是AI CFO能够带来认知能力的变化，它将触发小微金融服务范式的变革。

Q：您能否展望一下未来网商银行提供的AI CFO，能够给小微企业带来什么样的体验？

冯亮：我们很多小微企业的经营或者金融服务其实都是在场景当中的。如果今天有一个真的CFO，他会怎么样来提供这样的服务呢？它应该是能够在各个场景、各个应用当中，按照时序关系去调度这样的一些服务。但是普通的小微企业是没有能力获得这样的服务，他得自己想什么时间应该干什么样的事情，应该去找什么样的一些内容，甚至去学习，甚至付出一些这样的成本。

当我们在未来的10年当中，我们认为AI的CFO不仅仅是提供一些普普通通的建议，还要能够实现跨应用调度最优的服务，它能够把这些服务组合起来，按照某种时序关系提供给小微企业。我觉得这才是新的10年，我们这些从业者要给我们的小微客户创造的新的服务体验。

Q：这是否意味着，下一个10年，网商银行将在普惠金融的广度和深度上将继续深耕？

冯亮：回顾过去的十年，我们始终坚信，我们作为一个没有网点和没有线下客户经理队伍的银行，科技是通往普惠金融的唯一的路径。每一次科技的进步，都是通向金融平权的阶梯。

我们认为AI的使命不是去替代人，而是让更好的服务提供给这个社会，提供给我们的每一个小微企业、每一个普普通通的人，以前他没有办法通过这样的方式获得的服务，我们用AI的方式提供给他，通过AI创造增量的价值。

未来的十年会是AI驱动的十年，不忘初心、无微不至，我们将为每一个小微企业提供AI CFO专业级别的服务。